CONSÓRCIO
Como Funciona

CONSÓRCIO

É uma forma de aquisição de um bem, por cada participante de um grupo, em forma de auto-financiamento.

COMO SURGIU O CONSÓRCIO

O sistema de consórcio surgiu na década de 60, através da criatividade do empresariado brasileiro, ou seja, um grupo de pessoas reuniu-se, informalmente, para adquirirem mensalmente um refrigerador. Ao longo destes mais de 30 anos tem permitido o acesso ao consumo de bens a milhões de pessoas, grande parte das quais estão à margem de outras modalidades de crédito. O sistema tem se apresentado tão vantajoso a todos os participantes, que mesmo as pessoas que têm disponibilidade financeira, vêm aderindo ao sistema de consórcio como opção para adquirir seu automóvel e imóvel ! Esta modalidade de venda vem estimulando a produção industrial em bases sólidas e estáveis, tendo sido uma importante alavanca do sistema de produção nacional. Hoje, o sistema existe no Brasil e em alguns outros países, sendo largamente difundido e amplamente aceito. O sistema de consórcio é uma modalidade de compra cooperada, simples e econômica.

CONSORCIADO OU COTISTA

Em todo o consórcio, sempre existe um grupo de pessoas que desejam adquirir um determinado produto, denominado bem, mas que não possuem naquele momento o valor necessário para comprá-lo, ou preferem adquirir de forma programada ou ainda vêem neste sistema uma interessante alternativa de investimento. Isto significa que os próprios participantes financiam a aquisição do bem escolhido, pois cada participante paga mensalmente o valor relativo a um percentual do bem. No sistema de consórcio, a contribuição de todos gera o benefício de cada um. ADMINISTRADORA Além do grupo de pessoas e do bem a ser adquirido, existe uma empresa - a Administradora de Consórcios (CIMAVEL) - responsável pela organização e administração do sistema, fazendo com que os participantes alcancem seu objetivo, de acordo com normas estabelecidas pela legislação e pelo contrato firmado com a Administradora, e assim receber seu bem dentro do prazo e das condições estabelecidas. OBRIGAÇÕES DA CIMAVEL Têm como funções: organizar os grupos, recolher as contribuições, promover as assembléias e tomar todas as providências que permitam aos grupos o cumprimento de seus objetivos. É, portanto, responsável por todos os aspectos administrativos, financeiros e operacionais relacionados com o sistema consórcio. Para realizar este trabalho, cobra uma determinada importância mensal de cada participante, que constitui a Taxa de Administração.

BANCO CENTRAL DO BRASIL

Para operar no Sistema de Consórcios, a empresa deve obrigatoriamente estar autorizada pelo Banco Central do Brasil.
Atualmente, quem regulamenta e fiscaliza as atividades das administradoras de consórcios no país é o Banco Central do Brasil.
É importante lembrar que, a fim de definir de forma clara as normas e procedimentos a que deve obedecer o sistema de consórcio, o Banco Central do Brasil é responsável pela regulamentação e fiscalização das administradoras. Estas normas devem ser seguidas por todas as instituições que prestam esse tipo de serviço, possibilitando assim segurança e amplas garantias à todos os participantes do sistema.

ABAC/SINAC - Associação Brasileira das Administradoras de Consórcios

É quem faz a interligação do Banco Central com as Administradoras / Sindicato Nacional das Administradoras de Consórcios , que representa as administradoras perante os demais sindicatos dos empregados.

CÁLCULOS PARA FORMAÇÃO DA PARCELA MENSAL FUNDO COMUM

É o valor que todo consorciado paga para formar um fundo destinado à aquisição do bem. Como a referência do consórcio é o valor do bem indicado no contrato, a contribuição ao fundo de Fundo Comum (FC) é calculada tomando-se por base o respectivo preço vigente no dia da assembléia mensal.

O percentual da contribuição mensal ao FUNDO COMUM, é obtido mediante a divisão de 100% (valor do bem) pelo número de meses de duração do plano

Vamos utilizar um plano de 50 meses, por exemplo:

No exemplo, você pode constatar que o Percentual Total (100%) dividido pela duração do plano, resultará no Percentual do FC (2%).

Percentual Total Duração do Grupo Percentual do FC
100% 50 meses 2%

Ou seja: 100 : 50 = 2
Portanto, se multiplicarmos o valor do bem (R$ 10.000,00) pelo Percentual ideal (2%), acharemos o valor do FC (R$ 200,00).

Valor do Bem Percentual do FC Valor do FC
R$ 10.000,00 x 2% = R$ 200,00

TAXA DE ADMINISTRAÇÃO

A taxa de administração não se confunde com os juros cobrados nas modalidades de financiamento. A taxa de administração (TA), indicada no contrato, é a remuneração da administradora pelos serviços prestados na formação, organização e administração do grupo até o seu encerramento. Exemplificando você poderá verificar que a taxa de 10% está diluída nos 50 meses do plano, resultando em apenas 0,2%, incidente mensalmente sobre o valor do bem.

Valor do Bem Percentual da TA Valor da TA R$ 10.000,00 x 0,2% = R$ 20,00

FUNDO DE RESERVA

Trata-se de fundo de proteção destinado a garantir o funcionamento do grupo em determinadas situações. O raciocínio é o mesmo adotado para a taxa de administração.

Neste exemplo, utilizaremos 1,5% diluído ao longo da duração do plano.

Valor do Bem Percentual do FR Valor do FR
R$ 10.000,00 x 0,03% = R$ 3,00

SEGURO

O consorciado pagará, ainda, o seguro de vida em grupo (SV), nos termos aprovados na assembléia de constituição do grupo. Quanto ao seguro de vida em grupo, na ocorrência de falecimento/incapacidade permanente do consorciado, destinar-se-á ao pagamento das prestações vincendas quitando a cota respectiva. FORMAÇÃO DOS VALORES VALOR DO BEM + TA + FR = CATEGORIA
10.000,00 + 1.000,00 + 150 = 11.150,00

CATEGORIA * % SEGURO DE VIDA EM GRUPO (0,088%) = SV
11.150,00 x 0,088% = 9,81

VALOR DA PARCELA DO MÊS

FC+TA+FR+SV =PC
200,00 + 20,00 + 3,00 + 9,81 = 232,8